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近日，中国人民银行发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》显示，前三季度，金融机构向实体经济发放人民币贷款增加14.5万亿元，占同期社会融资增量的48.3%。 9月末，普惠贷款同比增长11.2%；普惠性小微贷款余额36.1万亿元，同比增长12.2%。个体工商户和小微企业是市场经济的重要组成部分，也是普惠金融服务的主要对象。信贷源源不断地流入普惠金融重要领域，支持更多工业“小企业”个体工商户和小微企业。精准扶持个体工商户政策个体工商户是激活市场、稳定就业、保障民生的重要力量。今年6月，国家金融监督管理局和中国人民银行联合发布《银行保险业普惠金融高质量发展实施方案》，强调要切实践行普惠金融，在危机时刻提供援助，服务人民生活，更好满足人民群众多样化、普惠金融需求和实体经济。市场监管总局数据显示，今年上半年，全国新设经营主体1327.8万户，其中个体工商户新设立862.9万户。真实家庭和商业家庭。清华大学国家金融研究院院长田旋表示，个体工商户的设立可以创造2到3人的就业。金融服务可以帮助个体工商户稳定经营，筑牢民生底线，避免融资问题，促进共同富裕。南开大学金融学教授田立辉表示，个人所有工商户都存在短、小、频繁、紧迫的资金需求。融资难、成本高、速度慢是真正的困境。普惠金融不断致力于解决他们的融资问题。今年三季度末，江苏省个体工商户贷款余额9661亿元，比上年同期增加132亿元；数量有贷款家庭186万户，比去年同期增加18万户。据中国人民银行江西省分行副行长杜正奇介绍，今年8月底，江西省个体工商户经营性贷款余额近4000亿元，信贷贷款余额超过50%。全省拥有经营性贷款的个体工商户超过100万户。国家加强政策引导，金融机构利用再贷款、再贴现等工具，引导资金投向实体经济。在降低信贷成本方面，田选建议落实利率优惠，取消贷款承诺费、基金管理费等附加费用。人民银行江西省分行运用再融资等政策工具支农切实降低小企业个体工商户贷款利率。 8月份江西省个体工商户新发放经营贷款加权平均利率同比下降0.63个百分点，创历史新低。个体工商户数量多、规模小、抗风险能力弱。发展阶段和具体融资需求存在差异。财政支持必须适当、准确。近日，江苏省金融监管局、江苏省市场监管局开展个体工商户分类融资撮合专项行动。个体工商户扩容壮大采取了打根、推广、试点三项方案，建立“个体工商户培育机制”。据了解，专项行动开展以来，江苏省金融监管局辖内银行机构累计走访个体工商户52万户，为6.5万户各类居住个体工商户发放贷款374亿元，为各类个体工商户发放贷款298亿元。 3.9万户各类工商户，为2.6万户发展型个体工商户发放贷款25.00万元，为1819户“名特优新”个体工商户发放贷款21亿元。 上海财经大学小企业融资研究中心副主任、研究员刘庆成。ICS表示，个体工商户与小微企业的资金需求、服务场景、风险特征、信贷逻辑等存在显着差异。个体工商户的融资更多地依赖于经营者的个人信用，主要用于日常转移。因此，该行的产品设计也以信用贷款为主，采用线上化、轻服务、自动审批的模式，减轻房贷担保压力。各项服务赋能小微企业 中国互联网络信息中心发布的《从互联网大数据看中小企业发展（2025）》显示，截至今年9月，我国中小企业数量达6348.7万户，其中小微企业占比98.1%。为推动普惠金融，进一步改善小微企业融资状况企业方面，今年5月，国家金融监管总局等八部门联合出台了23项具体措施，旨在运用金融、监管、货币、财政、税收等政策合力解决小微金融问题。小微企业是经济韧性和市场创新的重要源泉，金融是激发小微企业活力的重要引擎。田立辉表示，赋能小微企业可以倒逼金融体系变革。例如，利用数字技术打破传统信用壁垒，将提高金融稳定性，为经济高质量发展提供关键支撑。浙江金华民营经济活跃，小微企业在激烈的竞争中迫切需要通过技术升级、设备更新来增强竞争力。 Ch浙江农商联合银行下辖的金华成泰农商行副行长恩浩表示，该行立足地方经济推出设备更新贷款，打破了传统信贷对房产抵押的依赖，以小微企业自有机械设备为抵押，有效支持科技创新。该产品期限灵活，适应不同企业的投资回报周期。还款方式有等额本息、等额本金、先息后本等。截至目前，该产品已累计发放贷款3.3亿元，成功支持55家中小微企业完成设备升级，助力企业可持续发展。田旋表示，小微企业产品类型广泛，包括抵押贷款、信用贷款等。 湖州市织里镇是中国童装之都，年产童装近20亿件。件，占全国童装份额的三分之二。中国建设银行湖州织里支行致力于支持童装产业发展。截至目前，童装行业客户授信余额已突破12亿元。今年，该行创新运用普惠金融组合贷款模式，同一抵押物发放多笔金融贷款，灵活运用Dai、小微快贷、商户云贷等方式，监控企业成长，提供综合服务。金融机构赋能小微企业不是一次性贷款。与个体工商户相比，小微商户具有法人资格、相对完整的组织机构和经营记录、融资规模更大、竞争力更强。lex的需求，对结算、代发、外汇等综合金融服务提出了更高的要求。北京农村商业银行对符合授信条件的企业，按照随办随办、能贷到款的原则，提供综合服务；对因现金流紧张、缺乏有效担保或关键指标未达到风险底线而暂时无法获得贷款的企业，提供优惠结算服务、政策咨询等支持服务。协调创新促进提质增效。国家金监局印发的《关于银行保险业金融监管“五大条”的指导意见》明确提出“聚焦痛点难点强化普惠金融服务”将继续加大对民营、中小企业的金融支持鼓励发展符合小微企业和个体工商户需求的产品和服务，增加首贷、续贷、信用贷款和中长期贷款供给。当前，我国金融保持良好发展态势，从加大扩张转向提质增效，注重服务精准性和健康可持续发展。同时，个体工商户和小微企业规模小、抗风险能力弱、抵押品缺乏仍是事实。与银行信息不对称带来的流程复杂和风控压力仍然是行业的痛点。如何推动普惠金融高质量健康发展？去年10月，国家行政机关金融监管部门和国家发展改革委牵头建立支持小微企业融资协调工作机制，从两端、需求端搭建起银行与企业的桥梁。北京农商银行依托中小微企业融资协调机制，为企业清理融资难题，提供全方位、高效服务。今年以来，北京农商银行已联合完成1500多家企业走访，融资支持金额超过25亿元。浙江农商联合银行下辖的莲都农商银行公司业务部总经理于欣介绍，该行发挥机制灵活、产业链短的优势，在科技贷款、人才贷款、消费信贷等领域开展了多项业务。友善的商人。它还提供优惠利率并推广免还本贷款续贷服务。截至10月底，小微企业客户数较年初增加163户，小微企业贷款余额较年初增加3.61亿元。普惠金融高质量发展应该打消金融机构不愿放贷、不敢放贷的担忧。为此，许多领域正在探索风险分担机制。比如，重庆建立了“信用评价+金融产品+风险补偿”机制，将个体工商户不良贷款容忍度提高到4%，比一般小微企业高1个百分点，并设立5亿元风险基金资金池。产业链上下游企业形成机械风险共享意识，推进信息共享平台建设；打破工商、税务、司法等数据壁垒，构建多方支持的生态网络，增强金融服务的覆盖面和可持续性。普惠金融不仅是金融服务的延伸，更是经济活力的催化剂。要以创新为优势，以合作为盾，解决个体工商户和小微企业融资难问题，让个体工商户和小微企业成为经济韧性的基础。普惠金融高质量发展的关键在于银行产品、技术、政策、生态的优化。田丽辉建议，首先是产品创新，比如场景化服务、全流程服务等。自行车服务；二是科技智能，依靠大数据风控和线上流程降本增效；三是政策协调，协调政府资金保障和风险补偿池落实减费和收益共享；四是生态共建，构建多层次服务体系，大银行与地方银行、互联网银行互补，构建可持续的金融生态系统。数字金融是发展普惠金融的新路径。金融业利用技术来准确地了解企业概况。大数据和人工智能正在改变传统的风险控制模式，可以有效提高审批效率和风险识别能力。田旋认为，不仅贷款流程在线化、自动化，银行还应该建立动态监控机制，监控资金的使用情况和企业的变化情况。实时操作，优化贷后管理，提高服务质量和效率。普惠金融是一项长期实践。刘明指出，金融机构要不断适应市场和客户需求的变化，在实现社会效益的同时确保业务可持续发展，通过新技术、新模式不断增强核心竞争力。
（编辑：管静）
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