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□ 日报记者 王宝辉 国家金融监管总局近日公布今年三季度银行业、保险业主要监管指标数据显示，大型银行普惠涉农贷款持续增长。在乡村振兴全面振兴背景下，农村金融机构是一支重要的金融力量。然而，随着大型银行加速进军县域金融市场，中小村镇银行如何寻找标志性和颠覆性策略？如何服务好“三农”？记者就相关问题采访了业内人士和金融机构负责人。 2025年中央一号文件，主要银行重点降准降准重点提出乡村振兴投融资机制改革的服务。近年来，各类金融机构在财政政策工具引导下，加大涉农领域信贷投放。数据显示，截至2025年三季度末，涉农普惠贷款余额14.1万亿元，较年初增加1.2万亿元。普惠涉农信贷是推动农村全面振兴的重要动力。无论是粮食等高标准农业基础设施，还是畜牧业等农业产业化养殖，这些领域的打造都离不开持续的资金支持。从参与涉农普惠贷款的机构来看，大型商业银行和农村金融机构是主要参与力量，特别是大型国有金融机构。加快国有银行进入县域金融市场。三季度末，大型商业银行普惠涉农贷款余额约5.4万亿元，农村金融机构普惠涉农贷款余额约7.2万亿元。今年以来，国有主要银行普惠涉农贷款连续三个季度增长，农村金融机构普惠涉农贷款企稳有所下降。总体来看，虽然各大银行的投资规模略低于农村金融机构，但两者规模已接近。从上市银行三季度财报来看，各大国有银行持续加大县域金融投资力度。农业银行完善乡村振兴金融服务，县域贷款增量突破万亿元。优先保障县域政策资源供给。县域贷款余额10.9万亿元，增加10.417亿元，增速10.57%。建设银行、邮储银行将围绕稳定粮食生产供应、县域富民产业等重点领域，不断完善县域服务模式，以点带面推动涉农服务业发展。各大银行服务重心向县域转移已是大势所趋。今年7月，中国人民银行、农业农村部印发《关于加强农村改革金融服务推进乡村振兴的意见》，明确商业银行、商业银行要充分发挥资金、技术等优势，加强信贷资源配置。来源至县分行。在规则指引下，各大银行以普惠信贷加速进入市场。专家认为，近年来，大型银行涉农贷款大幅增加，主要有以下原因：一是响应乡村振兴战略方针；二是寻找新的业务增长点。在传统企业业务增速放缓的背景下，涉农领域成为信贷结构调整的重要方向；三是深耕县域市场，多元化客户群，降低业务集中度。大银行正在下沉，中小银行对此深有体会。记者在多地采访调查时，多位农村中小金融机构负责人告诉记者，市场近年来各大银行与农业相关的ket份额大幅增加，这一趋势将改变农村市场的市场格局。当前，在大银行深陷困境的同时，“鲶鱼效应”将倒逼中小银行提高竞争意识，填补县域金融服务盲点。补齐数字金融的短板数字金融是一种新的金融模式，主要是通过大数据、云计算、人工智能等技术打破金融服务的时间和空间限制。当前，大型银行凭借技术优势和数据处理能力，县域手机银行月活跃客户数实现快速增长，这也给中小银行加速数字化转型带来压力。相比大型银行的数字化水平，中小银行的数字化水平还有待提高。李尔数字化的缺点。苏州商业银行特约研究员薛红艳表示，由于资金投入有限，中小村镇银行每年技术预算较低，不支持重大技术升级；就数据资产而言，规模有限、测量孤立，影响了控制模型的准确性。同时，科技人才严重缺乏，专业团队建设困难，导致技术多元化明显滞后。在大型银行金融科技的冲击下，中小村镇银行原有的网点优势也受到了影响。如果他们不积极发展数字化，可能很难融入数字经济潮流。国家金融监管总局银行监管司农村中小银行党支部一次调研有文章指出，要加强科技赋能，填补小型法人数字化和技术空白，增强发展核心业务的能力。多个领域的银行正在致力于数字化，加速涉农数据整合。例如，聚焦本地化数据，整合农业、电商、税务数据，构建专属风控模型，提高信用评估准确性。不少地区金融机构利用大数据技术，结合数据信息，绘制新型农业经营主体、农户等信用图景，根据信用评分提供精准授信。在山东，寿光农商银行以蔬菜产销服务平台中企业真实交易数据作为增信依据，有效满足农户和蔬菜合作社的信贷需求。曾胜军 高级研究员中国银行深圳分行食客湾区金融研究所认为，农户信用信息缺失、金融数据不规范等问题在农村普遍存在，导致部分金融机构“不敢放贷、不愿放贷”。数字化方法可以结合多维度数据，有效解决传统信用中抵押品信息不足、模糊性等问题。中国普惠金融研究院研究员张晓峰表示，在数字化转型方面，中小银行应清除自身的诸多劣势。不应构建覆盖全场景的“大而全”的数字化体系，而应聚焦服务小微农户和县域特色产业，构建“小而美”、高度聚焦的数字化服务场景。在数字化系统建设方面，自建等多种渠道n、省级信联系统赋能、与金融科技公司合作、科技人才培养相结合，着力加强数字金融能力建设，引入技术和金融支持，降低运营成本，提高风险管理能力。提升服务赢特色 《中共中央关于制定国民经济和社会第十五个五年规划的建议》提出，优化金融机构体系，推动各类金融机构聚焦主业、提升管理、协调发展。多元化服务是中小金融机构在大银行倒闭中求生存的重要突破口。大银行的倒闭给小银行带来了客户和价格的双重压力。和中型银行。适应机制、变通策略破解提高市场竞争力，因为今年以来，不少地区农村信用体系加快了改革步伐，以期建立健全现代金融体系，优化风险控制机制，降本增效，更好应对各大银行倒闭的影响。通过新建合并等方式整合辖内农村信用机构，实现管理架构、风险防范等方面的规范化、一体化，推动支农和小微企业支持更加精细化、特色化。银行盛军表示，中小银行应避免与大银行进行价格竞争，加快产品和服务创新举措。电商与物流企业实现财务无缝覆盖，提升附加值编辑服务。这些冰球的决策链短且地理位置接近，甚至银行也熟悉当地行业。
（编辑：蔡青）
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